LVTS Phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt

Lý do chọn đề tài

Theo Tổ chức y tế Thế giới (WHO), trong số 56,9 triệu ca tử vong trên toàn thế giới năm 2016 thì hơn 50% là do các căn bệnh ung thư, hiểm nghèo gây ra. Năm 2017, Tiến sĩ Nguyễn Quang Trung – Giám đốc Bệnh viện Ung bướu Nghệ An cho biết: Theo thống kê của ngành y tế, ước tính tại Việt Nam mỗi năm có khoảng 126.000 ca ung thư mới mắc và có khoảng 94.000 người chết vì bệnh này mỗi năm. Năm 2018, Việt Nam có thêm trên 164.000 người mắc ung thư và trên 114.000 người tử vong do ung thư. Đến năm 2020, Việt Nam ghi nhận hơn 182.500 ca mới, 122.690 ca tử vong trên tổng số 97,3 triệu dân. Cả nước đang còn 353.000 bệnh nhân sống chung với ung thư.

Đối mặt với rủi ro nguy cơ mắc các bệnh ung thư ngày càng cao, ngoài việc có lối sống lành mạnh, chế độ ăn uống hợp lý, cần cân nhắc bảo vệ tài chính bằng cách chuẩn bị 1 gói bảo hiểm ung thư. Bảo hiểm ung thư là loại hình bảo hiểm sức khỏe, giúp khách hàng được hỗ trợ tài chính, được chi trả các khoản tiền điều trị liên quan đến bệnh ung thư. Quyền lợi bao gồm: Bảo hiểm bệnh ung thư; trợ cấp nằm viện; tử vong do ung thư; tử vong do tai nạn.

Sản phẩm Bảo hiểm Bệnh Ung thư – Bảo Việt K-Care của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt là lựa chọn tối ưu giúp khách hàng giảm bớt nỗi lo về chi phí chữa trị bệnh ngay từ ban đầu, an tâm lựa chọn những giải pháp điều trị tốt nhất mà không cần phải lo nghĩ về gánh nặng tài chính.

Trong những năm qua, thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt nói riêng đã có những bước phát triển vượt bậc cả về hình thức cũng như chất lượng các loại hình sản phẩm về bảo hiểm đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Tuy nhiên với sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm như: VBI , MIC… cùng với sự xâm nhập của nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thế giới đòi hỏi các công ty bảo hiểm không những phải đa dạng hóa quyền lợi bảo hiểm, mức phí bảo hiểm cạnh tranh và quan trọng nhất là kỳ vọng vào khả năng giải quyết bồi thường cũng như thái độ phục vụ của các công ty. Để có thể giữ chân khách hàng sử dụng sản phẩm của mình, Bảo hiểm Bảo Việt cần chú trọng hơn nữa vào công tác phát triển dịch vụ bảo hiểm bệnh ung thư bao gồm cả dịch vụ khai thác và dịch vụ bồi thường.

Xác định được tầm quan trọng của vấn đề này nên tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển sản phẩm Bảo hiểm bệnh Ung thư của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt” để nghiên cứu. Mục đích chính của đề tài này là đưa ra một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm bệnh ung thư cả về khai thác và bồi thường để hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đạt hiệu quả cao nhất.

Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết liên quan, đánh giá và phân tích thực trạng phát triển bảo hiểm bệnh ung thư của TCT Bảo hiểm Bảo việt, Luận văn đề xuất các giải pháp tiếp tục phát triển bảo hiểm bệnh ung thư của TCT.

Nhiệm vụ nghiên cứu

Để thực hiện mục tiêu trên, luận văn có những nhiệm vụ chủ yếu sau:

Hệ thống hóa lý luận về bảo hiểm bệnh ung thư và phát triển bảo hiểm bệnh ung thư

Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển bảo hiểm bệnh ung thư tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt

Đề xuất phương hướng và giải pháp nhằm tăng cường phát triển bảo hiểm bệnh ung thư tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài

Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu lý luận và thực tiễn sự phát triển Bảo hiểm bệnh ung thư, bao gồm việc khai thác và bồi thường của loại hình dịch vụ này tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt.

Phạm vi nghiên cứu

Nội hàm nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu sản phẩm Bảo hiểm bệnh ung thư.

Không gian: Luận văn nghiên cứu tại Trụ sở chính –TCT Bảo hiểm Bảo Việt

Thời gian: Luận văn nghiên cứu thực trạng trong khoảng thời gian 2017 – 2021, đề xuất giải pháp đến năm 2025, và tầm nhìn đến năm 2030.

4. Phương pháp nghiên cứu đề tài

Phương pháp thu thập tổng hợp

Nguồn dữ liệu thứ cấp: Là nguồn thông tin có được từ các quy định của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm; các báo cáo thường niên, các bản điều tra được thực hiện trước đây theo tháng, theo quý. Các nguồn cung cấp dữ liệu bao gồm các báo cáo thống kê của Ban Bảo lãnh và chi trả viện phí, Ban Bảo hiểm y tế và tai nạn con người, của các đơn vị khai thác bán bảo hiểm trên toàn hệ thống như Bảo Việt Đông đô; Bảo Việt Hà Nội…

Nguồn dữ liệu sơ cấp: là nguồn dữ liệu có được từ bảng hỏi điều tra lấy ý kiến của các cá nhân. Đối tượng điều tra trước tiên là khách hàng, sau đó là các cán bộ khai thác, tư vấn viên bảo hiểm bán bảo hiểm bệnh ung thư. Không chỉ vậy, bảng hỏi còn được chuyển cho chính cán bộ giải quyết bồi thường để có cái nhìn tổng thể về nghiệp vụ bảo hiểm bệnh ung thư.

Phương pháp phân tích thông tin

Phương pháp phân tích số liệu thứ cấp: Sử dụng đồ thị, bảng biểu để mô tả số liệu. So sánh số liệu giữa các năm, phân tích cơ cấu thông qua so sánh giữa các đơn vị thành viên, các loại hình bảo hiểm khác nhau. Qua đó rút ra nhận xét và đánh giá về dịch vụ bảo hiểm bệnh ung thư tại Tổng công ty.

Phương pháp phân tích số liệu sơ cấp: Thống kê số liệu thu thập được, đối chiếu với số liệu thứ cấp đã thu được từ đó rút ra kết luận.

Phương pháp thống kê

Sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp và tính toán số liệu, biểu thị qua đồ thị, bảng biểu.

Kết cấu đề tài

Luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm ba phần chính.

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ

Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm Bảo hiểm Bệnh ung thư tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM BỆNH UNG THƯ CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NH N THỌ

1.1. Khái quát về sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1. Sự cần thiết và vai trò của sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

A, Sự cần thiết của sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

Mỗi năm, ngày càng nhiều những thông tin mới về căn bệnh ung thư qua các báo cáo điều tra, các buổi tọa đàm để báo động sư gia tăng chóng mặt của số ca mắc bệnh và số ca tử vong do ung thư gây ra.

Năm 2017, Tiến sĩ Nguyễn Quang Trung – Giám đốc Bệnh viện Ung bướu Nghệ An cho biết: Theo thống kê của ngành y tế, ước tính tại Việt Nam mỗi năm có khoảng 126.000 ca ung thư mới mắc và có khoảng 94.000 người chết vì bệnh này mỗi năm. Năm 2018, Việt Nam có thêm trên 164.000 người mắc ung thư và trên 114.000 người tử vong do ung thư, Ông Trần Văn Thuấn – giám đốc Bệnh viện K, viện trưởng Viện Nghiên cứu ung thư đã cho biết. Như vậy mỗi ngày hơn 450 người mắc mới và hơn 312 người tử vong do ung thư. Và chắc chắn con số này sẽ tiếp tục tăng lên trong những năm tiếp theo.

Bệnh ung thư là mối hiểm họa với bất kỳ ai, bất kỳ gia đình nào, ở độ tuổi nào cũng có khả năng mắc phải. Căn bệnh này không chỉ là mối nguy hiểm đến sức khỏe, tính mạng con người mà còn là cơn ác mộng về tài chính với tất cả các gia đình.

Một khi đã mắc bệnh ung thư thì chi phí trung bình cần thiết cho việc điều trị và duy trì từ vài trăm triệu, thậm chí vài tỷ đồng, một số tiền không nhỏ hoặc thậm chí là quá lớn so với thu nhập của các gia đình tầm trung và thấp ở Việt Nam hiện nay. Ngay cả những gia đình giàu có với mong muốn được chữa trị tốt nhất ở trong nước hay nước ngoài thì chi phí cũng là một vấn đề đáng lo ngại.

Đối mặt với nguy cơ mắc bệnh ung thư ngày càng tăng và nhu cầu tài chính cần thiết để an tâm chữa bệnh thì việc mua cho mình một bảo hiểm ung thư là điều đáng suy ngẫm và nên cân nhắc.

B, Vai trò của sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

Vai trò kinh tế:

Góp phần ổn định tài chính khi KH không may mắc rủi ro bị ung thư sẽ được bảo hiểm bù đắp và chia sẻ tài chính lúc cấp bách, giúp cho người tham gia bảo hiểm được chữa trị kịp thời, giải quyết nỗi lo âu về tài chính, góp phần không nhỏ cứu lấy mạng sống người bệnh.

Bảo hiểm bệnh ung thư cũng là một kênh huy động vốn rất hữu hiệu để đầu tư phát triển kinh tế, xã hội. Phí bảo hiểm thu được từ bảo hiểm bệnh ung thư một phần sẽ được dùng để chi trả các chi phí hoạt động, phần còn lại để dự phòng rủi ro và một phần đem đi đầu tư để thu lãi. Như vậy các loại hình bảo hiểm nói chung và bảo hiểm bệnh ung thư nói riêng đều có khả năng huy động vốn cho nền kinh tế.

Bảo hiểm bệnh ung thư cũng góp phần ổn định và tăng thu cho ngân sách đồng thời thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại giữa các nước. Thông qua các loại thuế mà doanh nghiệp bảo hiểm phải nộp, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm đã góp phần không nhỏ vào việc tăng thu ngân sách nhà nước. Đồng thời, với các sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư có sự tái bảo hiểm với các đối tác nước ngoài hoặc liên kết bảo hiểm với công ty bảo hiểm nước ngoài cũng góp phần phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước.

Vai trò xã hội:

Bảo hiểm bệnh ung thư góp phần ngăn ngừa, đề phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống của con người an toàn, xã hội trật tự hơn.

Bảo hiểm bệnh ung thư là chỗ dựa tinh thần cho người dân và các tổ chức kinh tế – xã hội. Với mức phí bảo hiểm khiêm tốn, KH sẽ được bảo vệ với hạn mức trách nhiệm cao khiến KH cảm thấy yên tâm nếu không may mắc phải rủi ro bảo hiểm.

1.1.2. Khái niệm và đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

A, Khái niệm:

Bảo hiểm ung thư là loại hình bảo hiểm sức khỏe, giúp khách hàng hỗ trợ tài chính, chi trả điều trị liên quan đến bệnh ung thư. Quyền lợi bao gồm: Bảo hiểm bệnh ung thư; Trợ cấp nằm viện; Tử vong do ung thư; Tử vong do tai nan.

B, Đặc điểm:

Là loại hình bảo hiểm sức khỏe, hỗ trợ tài chính cho KH trước rủi ro bệnh ung thư.

Có 2 loại hình bảo hiểm bệnh ung thư:

+ Bảo hiểm ung thư của Công ty bảo hiểm phi nhân thọ: đóng phí định kỳ 1 năm/lần hoặc đóng phí dài hạn trong một lần, chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người mắc bệnh ung thư với thời gian chờ khoảng 90 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. Nếu muốn được tiếp tục bảo vệ, khách hàng cần tái tục hàng năm để quyền lợi bảo vệ được tái diễn. Tuy nhiên sau khi hết hạn hợp dồng, KH sẽ không được lấy lại số tiền bảo hiểm đã đóng.

+ Bảo hiểm bệnh ung thư của Công ty bảo hiểm nhân thọ: Với bảo hiểm nhân thọ ung thư, khách hàng được bảo vệ trong dài hạn (10, 20 năm… hoặc trọn đời) với điều kiện đóng phí đầy đủ theo thời gian đã quy định (có thể 8, 10 năm…). Điểm hấp dẫn của loại hình này là số tiền đóng vào vẫn được tích lũy, nếu khách hàng may mắn không gặp rủi ro lớn sẽ nhận lại được giá trị hoàn lại vào ngày đáo hạn hợp đồng.

Quyền lợi bao gồm: Bảo hiểm bệnh ung thư giai đoạn sớm; Bảo hiểm bệnh ung thư giai đoạn trễ; Trợ cấp nằm viện; Tử vong do ung thư; Tử vong do tai nan.

Khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm, KH được công ty bảo hiểm thanh toán một số tiền đã khoán trước hoặc theo tỷ lệ của số tiền bảo hiểm cho rủi ro phát sinh, giúp khách hàng chủ động tài chính.

1.1.3. Nội dung cơ bản của sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

A, Điều kiện tham gia bảo hiểm bệnh ung thư:

Đối tượng tham gia bảo hiểm ung thư là tất cả mọi người, thông thường có độ tuổi từ 16 đến 55 tuổi (tái tục đến 75 tuổi). Tùy vào loại hình bảo hiểm ung thư và sản phẩm bảo hiểm bạn lựa chọn mà độ tuổi sẽ được quy định cụ thể và khác nhau.

B, Phạm vi bảo hiểm:

Phạm vi địa lý: Việt Nam.

Quyền lợi bảo hiểm:

+ Quyền lợi bảo hiểm bệnh ung thư: chi trả quyền lợi bảo hiểm bệnh ung thư theo mức độ nghiêm trọng của bệnh ung thư chia làm 2 giai đoạn: ung thư giai đoạn sớm và ung thư giai đoạn trễ. Số tiền bảo hiểm chi trả cho mỗi giai đoạn được quy định cụ thể theo chương trình bảo hiểm KH tham gia.

+ Quyền lợi trợ cấp nằm viện: chi trả quyền lợi trợ cấp nằm viện nếu NĐBH phải điều trị nội trú sau khi được chẩn đoán mắc bệnh ung thư trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Số tiền bảo hiểm được quy định trả khoán theo từng ngày KH nằm viện.

+ Quyền lợi tử vong do bệnh ung thư: chi trả quyền lợi tử vong do bệnh ung thư khi NĐBH tử vong do bệnh ung thư trong vòng một năm kể từ ngày có chẩn đoán ung thư.

+ Quyền lợi tử vong do tai nạn: chi trả quyền lợi tử vong do tai nạn khi người được bảo hiểm tử vong do tai nạn trong thời hạn bảo hiểm.

C. Điểm loại trừ:

Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả bất cứ quyền lợi bảo hiểm nào theo quy định về điểm loại trừ như sau:

Bệnh có sẵn

Ốm đau hoặc tồn thương ngoài chẩn đoán bệnh ung thư.

Ung thư giai đoạn sớm và ung thư giai đoạn trễ đã có triệu chứng trong thời gian chờ

Việc nằm viện hay điều trị là do các hành động có chủ ý như tự gây thương tích hoặc tự gây bệnh.

Việc nằm viện hay tử vong do tai nạn là do ảnh hưởng của việc sử dụng các chất kích thích như bia, rượu,….

Và các quy định khác tùy thuộc vào từng sản phẩm được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm khác nhau.

D. Thủ tục bồi thường

– Các tài liệu yêu cầu bồi thường bảo hiểm:

+ Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm

+ Các chứng từ liên quan đến việc điều trị: hồ sơ chẩn đoán và/hoặc bằng chứng lâm sàng, giấy ra viện, báo cáo y tế, giấy chứng nhận phẫu thuật, xạ trị, kết quả xét nghiệm và mô bệnh học, kết quả xét nghiệm, kiểm tra X quang, tế bào học.

Trường hợp tử vong:

+ Trường hợp tử vong do bệnh ung thư: hồ sơ chứng từ y tế trước khi tử vong, Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp phải có công chứng.

+ Trường hợp tử vong do tai nạn: Hồ sơ chứng từ y tế trước khi tử vong (nếu có); Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp phải có công chứng.

Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm là một năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm.

1.2. Phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

1.2.1. Khái niệm phát triển bảo hiểm bệnh ung thư

Phát triển là gì? Theo quan niệm biện chứng sự phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao. Quá trình đó diễn ra dần dần, nhảy vọt đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ, không phải lúc nào sự phát triển cũng diễn ra theo đường thẳng, mà rất quanh co, phức tạp, thậm chí có những bước lùi tạm thời. Theo quan điểm biện chứng, sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, là quá trình diễn ra theo đường xoáy ốc và hết mỗi chu kì sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở cấp độ cao hơn. Quan điểm biện chứng cũng khẳng định nguồn gốc của sự phát triển nằm trong bản thân sự vật.

– Theo quan điểm siêu hình phát triển chỉ là sự tăng lên, giảm thuần túy về lượng, không có sự thay đổi gì về mặt chất của sự vật; hoặc nếu có sự thay đổi nhất định về chất thì sự thay đổi ấy cũng chỉ diễn ra theo một vòng khép kín, chứ không có sự sinh thành ra cái mới với những chất mới. Những người theo quan điểm siêu hình xem sự phát triển như là một quá trình tiến lên liên tục, không có bước quanh có, phức tạp.

Phát triển cũng là quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫn khách quan vốn có của sự vật, hiện tượng; là quá trình thống nhất giữa phủ định các nhân tố tiêu cực và kế thừa, nâng cao nhân tố tích cực từ sự vật, hiện tượng cũ trong hình thái sự vật, hiện tượng mới.

Trong phát triển các sản phẩm bảo hiểm thương mại thường có 3 cấp độ. Thứ nhất, phát triển một sản phẩm hoàn toàn mới đối với cả ngành bảo hiểm nói chung. Như vậy, phát triển sản phẩm bảo hiểm là phát triển sản phẩm lần đầu tiên xuất hiện trên thị trường bảo hiểm một quốc gia nào đó. Thứ hai, phát triển một sản phẩm bảo hiểm mới đối với công ty – mặc dù sản phẩm đó đã được DNBH khác đưa ra. Với góc độ này, SPBH mới là sản phẩm đầu tiên DN bán trên thị trường của một quốc gia. Thứ ba, phát triển sản phẩm trên cơ sở sửa đổi, bổ sung các sản phẩm hiện có – bao gồm cả việc đơn thuần chỉ thay đổi tên gọi của sản phẩm. Những sản phẩm bảo hiểm này cũng được coi là sản phẩm mới.

Đối với các sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ như: Bảo Việt K – care; Bảo hiểm ung thư VBI HOPE,… đây là việc phát triển sản phẩm theo cấp độ thứ 2 tức là các sản phẩm mới đối với công ty đó. Thực tế thị trường đã có các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, bảo vệ cả các rủi ro liên quan đến ốm đau, bệnh tật, trong đó có bảo vệ rủi ro do bệnh ung thư gây ra. Ngoài ra cũng có các sản phẩm bổ trợ của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đi kèm quyền lợi chính là bảo vệ tính mạng, tuổi thọ cho người được bảo hiểm thì quyền lợi bổ trợ cũng bảo vệ bệnh ung thư và bệnh hiểm nghèo khác.

1.2.2. Cơ sở phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

Dựa trên nhu cầu của thị trường ngày càng tăng cao đối với các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, đặc biệt người tiêu dùng chú trọng vào các loại bệnh có tính chất nguy hiểm, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe và khả năng tài chính. Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đã nhận thấy trong thị trường còn thiếu hụt các sản phẩm bảo vệ chuyên sâu, tập trung vào bảo vệ một nhóm bệnh nguy hiểm, ảnh hưởng lớn đến tài chính của mỗi gia đình. Nhận thấy căn bệnh thế kỷ – ung thư với tỷ lệ mắc bệnh và tử vong do bệnh ung thư ngày càng tăng cao, khiến cho rất nhiều người lo lắng, DNBH phát triển sản phẩm bảo hiểm ung thư tập trung bảo vệ tối đa NĐBH khi không may mắc phải các bệnh ung thư, bao gồm các loại ung thư như: ung thư vú, ung thư phổi, ung thư tuyến giáp,….

Để có thể phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư mới cho doanh nghiệp của mình, DNBH có thể tìm kiếm sao chụp, vận dụng từ đối thủ cạnh tranh. Đây là cách thức tiết kiệm chi phí nhưng khả năng sinh lời không cao do doanh nghiệp không phải là người đi đầu trong việc triển khai sản phẩm. Cách thức thứ hai để có sản phẩm mới là DNBH tự thành lập bộ phận nghiên cứu, thiết kế. Tùy thuộc vào mục tiêu kinh doanh, đối tượng khách hàng, sản phẩm, hệ thống phân phối, nguồn lực, kinh nghiệm,… mà mỗi DNBH có một cơ sở phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư khác nhau.

1.2.3. Nội dung phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

Phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư cần thực hiện các bước như sau:

Hình thành và sàng lọc ý tưởng bảo hiểm mới

Đánh giá thị trường tiềm năng (phân tích kinh doanh tổng thể)

Thiết kế kỹ thuật

Xin giấy phép và bản thử nghiệm sản phẩm

Theo đuổi, đánh giá, hoàn thiện sản phẩm.

A, Hình thành và sàng lọc ý tưởng mới: Đối với phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư việc hình thành ý tưởng thông qua việc tiến hành điều tra, nghiên cứu nhu cầu của thị trường, nghiên cứu phản ứng của khách hàng và hành động của đối thủ cạnh tranh. Quá trình sàng lọc, DNBH đánh giá ý tưởng dựa trên các tiêu chí về chi phí, khả năng hoạt động, khả năng chấp nhận ý tưởng mới của thị trường cũng như việc truyền thông, marketing cho sản phẩm mới.

B, Việc đánh giá thị trường tiềm năng đối với sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư được thực hiện theo các bước:

Bước 1: Thực hiện việc nghiên cứu, phân tích về thị trường

Bước 2: Xác định các mục tiêu thiết kế của sản phẩm

Bước 3: Thực hiện nghiên cứu sâu về tính khả thi của sản phẩm

Bước 4: Xây dựng kế hoạch marketing cho sản phẩm mới

Bước 5: Dự đoán về doanh số bán hàng và các kết quả tài chính

C, Thiết kế kỹ thuật: trong giai đoạn này, các đặc trưng cơ bản của sản phẩm bảo hiểm ung thư được xây dựng: nội dung điều khoản, quy tắc bảo hiểm, các giả định tính phí, công thức tính phí, phương pháp xây dựng dự phòng,…

D, Xin giấy phép và bản thử nghiệm sản phẩm: DNBH phải đệ trình sản phẩm lên cơ quan quản lý nhằm thẩm định và phê chuẩn sản phẩm. Song song với đó, DNBH cũng cần xây dựng các chương trình truyền thông, các tài liệu tập huấn, và thực hiện các hoạt động chuẩn bị cơ sở vật chất, xây dựng chương trình tin học quản lý,… nhằm đưa sản phẩm ra thị trường và quản lý sản phẩm. Sau đó là đưa sản phẩm ra bán thử nghiệm trên thị trường.

E, Theo dõi, đánh giá, hoàn thiện sản phẩm: khi sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư được đưa ra thị trường, DNBH cần theo dõi và đánh giá để có thể hoàn thiện sản phẩm phù hợp với thị trường.

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư

1.3.1. Nhân tố khách quan

Môi trường pháp lý

Bảo hiểm bệnh ung thư là một trong những loại hình bảo hiểm thương mại phi nhân thọ nên tuân theo luật kinh doanh bảo hiểm. Việc tuân theo các quy định trong luật kinh doanh bảo hiểm khi thực hiện loại hình này không chỉ đảm bảo cho các công ty cạnh tranh một cách công bằng mà còn bảo vệ quyền lợi của người mua bảo hiểm, thúc đẩy sự tăng trưởng bảo hiểm bệnh ung thư một cách bền vững.

Điều kiện kinh tế và nhận thức của người dân

Theo Mashlow, nhu cầu của con người được chia thành 5 cấp bậc: nhu cầu cơ bản, nhu cầu an toàn, nhu cầu xã hội, nhu cầu được tôn trọng và nhu cầu tự khẳng định mình. Khi điều kiện kinh tế khả quan hơn, con người càng chú trọng nhiều hơn tới nhu cầu an toàn của mình, người dân cũng có điều kiện tài chính dồi dào hơn để mua bảo hiểm. Điều đó giải thích tại sao ở các nước phát triển, ngành bảo hiểm luôn là một ngành dịch vụ mang lại nhiều lợi nhuận nhất. Hơn thế nữa, tỷ lệ mắc bệnh ung thư ở Việt Nam ngày càng tăng cao. Ung thư là một căn bệnh nguy hiểm ảnh hưởng đến tính mạng, tuổi thọ của con người. Việc điều trị bệnh ung thư cũng tốn rất nhiều chi phí, do đó, người dân khi có hiểu biết và kiến thức sẽ càng muốn sử dụng các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, đặc biệt là bảo hiểm chuyên sâu như bảo hiểm bệnh ung thư để bảo vệ bản thân và tài chính của gia đình trước căn bệnh thế kỷ.

Sự cạnh tranh trong thị trường

Bất kỳ một thị trường nào có quá nhiều hãng tham gia cũng sẽ tạo ra sự cạnh tranh vô cùng khắc nghiệt, thị trường bảo hiểm cũng vậy, đặc biệt là bảo hiểm bệnh ung thư. Với đặc thù của bảo hiểm là sản phẩm vô hình, dễ dàng bắt chước, sao chép nên đưa tới cho khách hàng nhiều sự lựa chọn tùy thuộc quyền lợi sản phẩm, chất lượng phục vụ… Chính vì vậy, muốn có nhiều khách hàng mua bảo hiểm của mình, các công ty buộc phải cạnh tranh gay gắt hơn. Trong cuộc đua giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp nào mạnh hơn sẽ thắng, doanh nghiệp nào yếu kém sẽ bị đào thải khỏi thị trường. Tuy nhiên sự cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm cũng thúc đẩy doanh nghiệp không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm phí, khuyến mại để thu hút khách hàng, nhờ đó bảo hiểm bệnh ung thư sẽ có cơ hội được mở rộng và phát triển.

1.3.2 Nhân tố chủ quan

Sự phát triển của bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và bảo hiểm bệnh ung thư nói riêng có bền vững hay không phụ thuộc rất lớn vào năng lực của doanh nghiệp đó. Năng lực của doanh nghiệp thể hiện qua năng lực tài chính, năng lực marketing, chất lượng nguồn nhân lực.

Do đặc thù ngành bảo hiểm là khách hàng đóng mức phí nhỏ hơn rất nhiều so với hạn mức trách nhiệm và vì hạn mức trách nhiệm cao nên buộc doanh nghiệp phải có tiềm lực tài chính đủ lớn để chi trả bồi thường cho khách hàng. Năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm là khả năng về tạo lập nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thể hiện ở quy mô vốn chủ sở hữu, chất lượng các dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, khả năng sinh lời và khả năng thanh toán đảm bảo sự an toàn kinh doanh. Năng lực tài chính của doanh nghiệp càng lớn sẽ càng củng cố lòng tin cho khách hàng.

Năng lực marketing cho thấy khả năng cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu của phần đông khách hàng, được cụ thể hóa qua một số tiêu chí như: Sự đa dạng hóa sản phẩm, giá cả hợp lý, khả năng cung cấp thông tin nhanh chóng, đầy đủ tới khách hàng, chất lượng bán hàng và chất lượng phục vụ sau bán hàng.

Thứ nhất, để sản phẩm phát triển, doanh nghiệp không chỉ cần cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng hơn mà còn phải không ngừng nâng cấp sản phẩm cũ hoặc thiết kế những đơn mới với quyền lợi phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Thứ hai, mức phí bảo hiểm cũng là một yếu tố quan trọng dẫn tới khách hàng có mua bảo hiểm hay không và việc lựa chọn mua bảo hiểm của công ty bảo hiểm nào. Khi thị trường bảo hiểm phi nhân thọ phát triển không ngừng, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp ngày càng gay gắt hơn, khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Với cùng một hạn mức trách nhiệm, quyền lợi bảo hiểm như nhau, doanh nghiệp nào đưa ra mức phí tốt hơn sẽ có cơ hội tiếp cận, thu hút khách hàng tốt hơn. Chính vì vậy, bên cạnh việc thiết kế đơn bảo hiểm hấp dẫn, các công ty bảo hiểm cần căn cứ vào khả năng của mình để đưa ra mức phí đảm bảo khả năng chi trả cũng như phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng có thể đưa ra nhiều mức phí khác nhau cho cùng một loại sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư tùy theo hạn mức trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm mà khách hàng được hưởng.

Thứ ba, bảo hiểm là ngành dịch vụ cung cấp sản phẩm vô hình, chất lượng bán hàng và phục vụ sau bán hàng là yếu tố quan trọng nhất tác động tới sự phát triển của bảo hiểm. Bảo hiểm bệnh ung thư cũng giống nhiều loại bảo hiểm khác dễ bắt chước, các sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm về cơ bản giống nhau về quyền lợi bảo hiểm và mức phí nên chất lượng phục vụ sẽ quyết định doanh nghiệp nào có nhiều khách hàng hơn. Việc mua bảo hiểm dễ dàng, bồi thường nhanh chóng, đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng, thái độ phục vụ của nhân viên thân thiện, đúng mực khiến khách hàng hài lòng, giữ chân khách hàng với sản phẩm của công ty mình.

Thứ tư, công tác truyền thông, cung cấp thông tin tới khách hàng cũng ảnh hưởng lớn tới sự phát triển bảo hiểm bệnh ưng thư. Việc cung cấp đầy đủ thông tin về bộ đơn, tư vấn các điều khoản và mức phí sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn quyền lợi, trách nhiệm của bản thân khi tham gia bảo hiểm. Hơn nữa thông qua công tác tuyên truyền, khách hàng cũng sẽ có nhận thức sâu sắc hơn, đúng đắn hơn về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm bệnh ung thư nói riêng. Từ đó, khách hàng sẽ thấy việc tham gia bảo hiểm là cần thiết.

Bên cạnh năng lực tài chính, năng lực marketing, chất lượng nguồn nhân lực cũng quyết định sự tồn tại của doanh nghiệp trong thị trường cạnh tranh gay gắt như thị trường bảo hiểm. Chất lượng nguồn nhân lực thể hiện qua trình độ chuyên môn, kỹ năng và phong cách làm việc chuyên nghiệp của cán bộ khai thác, bồi thường. Điều này đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực một cách bài bản qua từng giai đoạn, mở những lớp tập huấn nghiệp vụ để khi tiếp cận khách hàng có sự thống nhất, lấy được niềm tin và sự hài lòng của khách hàng về cung cách phục vụ của doanh nghiệp.

Tất cả những nhân tố trên đã và đang ảnh hưởng tới sự phát triển của bảo hiểm bệnh ung thư, chi phối hoạt động của doanh nghiệp. Muốn tồn tại, phát triển, doanh nghiệp cần nắm rõ ảnh hưởng của những nhân tố trên tới mình như thế nào để từ đó có những biện pháp, định hướng chiến lược qua từng giai đoạn phát triển nhằm thu lợi nhuận, đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất.

1.4. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Sự phát triển bảo hiểm bệnh ung thư có thể được phản ánh thông qua nhiều tiêu chí khác nhau như số lượng kênh phân phối, số hợp đồng bảo hiểm bệnh ung thư/năm, doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới, doanh thu phí bảo hiểm tái tục, lợi nhuận, chất lượng phục vụ khách hàng… nhưng luận văn chỉ gói gọn lại trong ba tiêu chí: 1. Chỉ tiêu phản ánh quy mô của bảo hiểm bệnh ung thư; 2. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh; 3. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng phục vụ khách hàng

1.4.1. Chỉ tiêu phản ánh quy mô của bảo hiểm bệnh ung thư

Chỉ tiêu này được thể hiện qua năm chỉ tiêu cơ bản là số lượng hợp đồng bảo hiểm bệnh ung thư, số lượng kênh phân phối bảo hiểm bệnh ung thư, số tiền bảo hiểm, thị phần của công ty về mảng bảo hiểm bệnh ung thư và doanh thu phí bảo hiểm bệnh ung thư.

Số lượng hợp đồng bảo hiểm bệnh ung thư

Chỉ tiêu này cho biết số lượng người tham gia bảo hiểm bệnh ung thư bao gồm cả tham gia mới và tái tục, được tính bằng tổng số hợp đồng bảo hiểm bệnh ung thư được bán ra trong một năm của công ty bảo hiểm. Do đó số lượng hợp đồng bảo hiểm bệnh ung thư của một công ty được ký ngày một tăng qua các thời kỳ sẽ càng chứng tỏ loại hình này đang mở rộng và phát triển.

Số lượng kênh phân phối bảo hiểm bệnh ung thư

Các kênh phân phối bảo hiểm ở đây có thể là môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, bán bảo hiểm thông qua các ngân hàng (Bancasurran) hay bán trực tiếp, bán trực tuyến. Sản phẩm được bán thông qua càng nhiều kênh phân phối càng chứng tỏ sức ảnh hưởng của sản phẩm đó càng lớn và khả năng tiếp cận khách hàng càng cao hơn.

Số tiền bảo hiểm

Chỉ tiêu số tiền bảo hiểm hay còn gọi là hạn mức trách nhiệm cho biết sự cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm đối với những tổn thất mà họ phải trả theo hợp đồng đã ký kết. Hiện nay với loại hình bảo hiểm bệnh ung thư, mức phí bảo hiểm vẫn được tính dựa theo hạn mức trách nhiệm. Hạn mức trách nhiệm càng cao chứng tỏ người tiêu dùng ngày càng có năng lực tài chính chi trả cho sản phẩm bảo hiểm, đồng thời cũng thể hiện như cầu bảo vệ ngày càng cao của mình, doanh thu phí bảo hiểm cũng sẽ tăng theo số tiền bảo hiểm, như vậy quy mô sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư cũng sẽ mở rộng và phát triển hơn.

Thị phần mảng bảo hiểm bệnh ung thư

Chỉ tiêu này càng lớn phản ánh chỗ đứng của doanh nghiệp bảo hiểm về mảng bảo hiểm bệnh ung thư trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ càng cao. Điều này phần nào thể hiện sản phẩm của công ty đó phù hợp với nhu cầu của phần đông khách hàng và được khách hàng lựa chọn nhiều hơn, đồng nghĩa với sự phát triển của doanh nghiệp đó về mảng bảo hiểm bệnh ung thư.

Doanh thu phí bảo hiểm bệnh ung thư

Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất để phản ánh quy mô của loại hình bảo hiểm bệnh ung thư và cũng là chỉ tiêu thể hiện kết quả của hạn mức trách nhiệm và số hợp đồng bảo hiểm. Doanh thu phí bảo hiểm được tính trong một thời kỳ nhất định thường là một năm. Doanh thu phí của một loại hình bảo hiểm càng tăng chứng tỏ bảo hiểm đó càng được mở rộng, phát triển.

Để phản ánh chính xác hơn mức độ phát triển của bảo hiểm bệnh ung thư qua chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm, ta còn có thể sử dụng tốc độ doanh thu phí bảo hiểm qua từng thời kỳ.

Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm = ( – 1) x100

Nếu tốc độ doanh thu phí bảo hiểm càng tăng qua các thời kỳ càng chứng tỏ loại hình bảo hiểm đó càng phát triển tốt. Tuy nhiên do phụ thuộc vào nhiều yếu tố nên tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm không tăng liên tục qua các thời kỳ.